数字人民币落地应用遍地开花!发展障碍仍存 如何解决?

近期，国内一城市启动数字人民币发薪，引发了社会较大关注。今年以来，全国多地纷纷传出数字人民币落地的消息，这预示着，作为中国数字经济发展的重要内容，数字人民币正以“快进键”的模式持续推进。

(资料图片)

数字人民币来势汹汹，试点地区陆续增加，应用场景逐步扩大，还以一轮轮“发红包”的形式，逐渐向普罗大众揭开其“神秘的面纱”。如今，数字人民币正如何影响着国内居民的经济生活?落地效果如何?进一步推广应用仍存在哪些障碍?

落地应用遍地开花 流通存量超百亿元

近日，常熟市地方金融监督管理局和常熟市财政局印发《关于实行工资全额数字人民币发放的通知》，从5月开始对常熟市在编公务员(含参公人员)、事业人员、各级国资单位人员实行工资全额数字人民币发放，这再次引起了人们对数字人民币的关注。

记者梳理资料发现，这并非首个使用数字人民币发放工资的案例。此前已有北京市丰台文旅集团、江苏银行(600919)、扬州文化艺术学校等多个单位试水发放数字人民币形式工资。从个别单位延展到全政务系统，足以可见，数字人民币的落地使用正从点走向面。浙江大学国际联合商学院数字经济与金融创新研究中心联席主任、研究员盘和林对记者表示，地方政府全额用数字人民币发放工资，说明地方政府正全力推进数字人民币的普及和应用，支持数字人民币试点。

据记者梳理，除了发工资，数字人民币已落地了多个场景的应用，并且正持续扩容。比如，苏州落地了全国首个灵活就业人员缴存公积金的数字人民币场景;常熟自2022年以来，已经用数字人民币向中小微企业发放贷款近70000万元;邮储银行(601658)也在去年落地了全行首笔数字人民币汽车消费贷款放款及受托支付业务等等。从一般的消费场景到财政资金使用，再到金融发放贷款、跨境支付等业务，以及公共服务缴费、医疗服务、保险理赔等，数字人民币可谓遍地开花。

中国(深圳)综合开发研究院通证数字经济研究中心副主任马朝良接受

记者采访时表示，从数字人民币目前应用情况看，在以下三个场景的需求可能更大，效果更好：一是小额高频的零售场景，数字人民币的实时结算和可追溯特性可以满足大众对便捷零售支付服务的需求;二是跨境支付领域，数字人民币不仅能有效提高跨境支付的速度和效率，还将推动跨境支付业务的升级迭代;三是民生服务场景，包括社保、税收、公积金、物业费等领域，数字人民币都可以为公众提供安全、便捷、个性化的服务。

数字人民币APP显示，目前六大国有行，以及招商、兴业、微众、网商银行在内的共10家银行，均作为运营机构为用户提供数字人民币服务。数据显示，截至2022年底，流通中数字人民币存量达到136.1亿元。

试点范围逐渐扩大 提供六大便利

数字人民币，是由人民银行发行的数字形式的法定货币，由指定运营机构参与运营并向公众兑换，以广义账户体系为基础，支持银行账户松耦合功能，与纸钞硬币等价。自2019年末以来，央行在深圳、苏州、雄安、成都以及2022冬奥会开展数字人民币测试，后又陆续增加了几批新的试点地区。2023年4月，江苏、广东深圳、浙江义乌等多个试点地区推出具体方案，截至4月8日，数字人民币试点范围已扩大至17个省(市)的26个地区。

推广力度不断加大、应用场景逐渐增加，那么数字人民币究竟解决了什么问题?记者结合采访梳理总结了数字人民币的六大便利：

第一，转账免手续费。有熟悉数字人民币的银行人士对记者介绍，以领取数字人民币工资为例，只需要下载数字人民币APP就可以领到工资，还可以免手续费将数字人民币提现到银行卡，钱可以直接在支付宝和微信上消费。

第二，无网无电也能支付。数字人民币无网无电支付功能上线后，即便手机没电，也可以使用手机“碰一碰”收款终端完成支付。

第三，满足个人匿名支付需求，还可以解决老人小孩等特殊群体的线上支付难题，提高个人支付的安全性。

第四，数字人民币具有法定地位，不允许被拒收，解决了商家拒收某一平台支付的问题。

第五，便于资金数字化监管，上述银行人士告诉记者，随着未来数字人民币大规模推广应用，每笔交易和每一分钱，都有唯一的记录和编号，洗钱、非法挪用、资金外逃和隐藏财产的行为，就变得非常难。

第六，数字人民币的落地应用可以提高金融系统交易效率、降低交易成本，提高金融系统透明度。

随着数字人民币落地应用提速，A股不少涉足该领域的上市公司也取得了相关进展。比如，南天信息(000948)承担大行东南亚跨境支付业务拓展合作伙伴角色;楚天龙(003040)研发生产全国首个银银合作数字人民币钱包“压岁包”;神州信息(000555)的数字人民币解决方案已经在华夏银行、天津银行等10余家银行实现落地。天风证券(601162)指出，数字人民币产业链上游主要包括芯片和基础技术，产品差异化较大，竞争较为分散。中游主要涉及银行IT行业，软件建设需求持续释放，盈利空间大，下游主要包括软硬件钱包、数字钱包、终端机具新建及改造业务、第三方支付机构，业务覆盖场景多。

“数字人民币这个概念早在2020年就被炒作了一段时间，如果是有长期技术基础的公司，可以在这方面继续下功夫，但如果毫无关系而贸然去布局这个领域，风险会比较大。”畅力资产董事长宝晓辉对记者表示。

仍待提高认知和接受度 期待操作细则落地

虽然数字人民币正加速融入生活，但国内居民对这个新事物的认知和认同却仍待提升。事实上，不少数字人民币的用户开通APP是为了获取优惠券和抢红包，并非主动而为之。对于用数字人民币发工资，有用户认为，拿到工资后最终还是转回银行账户，与以往的处理方式区别不大，甚至有人会质疑数字人民币的安全性和稳定性。

盘和林也向记者指出了数字人民币的试点过程中存在的一些亟待解决的问题。

一是，数字人民币应用便利性和通用性仍有待提高。比如，当前使用数字人民币APP支付中，每遇到一个支付场景都需要单独签约，还没有实现现金的点对点支付功能。

二是，数字人民币具有可控匿名性，但需要厘清信息追踪和信息安全保护的边界。应完善数字人民币交易数据的调取规则，在信息追踪和信息保护之间找到平衡，并将规则公之于众，以消除老百姓使用数字人民币的后顾之忧。

对于提高公众对数字人民币的认知和接受度，马朝良认为可以从三方面着手：

一是继续拓展数字人民币的应用场景；

二是提高数字人民币应用便利性，加快解决用户在使用数字钱包时遇到的支付过程繁琐、余额分割、多次签约等现实问题;

三是加强数字人民币的宣传和教育，通过多种渠道将数字人民币的优势传递给大众。

从顶层设计来看，虽然多个中央部委下发了相关支持文件，但从具体落地实施来看，数字人民币在法律、技术对接等层面，仍有待进一步的操作细则落地。马朝良指出，在法律层面，数字人民币应满足反洗钱、反恐怖融资国际标准及国内法律法规要求，如，在数字钱包查询、冻结的法律条件方面，在数字人民币反洗钱监管规定等方面，都需要加快明确操作细则。同时，数字人民币的应用要与各种支付和结算系统进行对接，需要加强数字安全、网络安全等方面的技术保障措施，加强国内外结算系统的技术对接，建设多边数字货币桥等重大项目，防范安全风险和恶意攻击。

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